En totalrenovering koster ofte flere hundre tusen til flere millioner kroner, og de færreste har hele summen stående på konto. Hvordan du finansierer prosjektet har stor betydning for totalkostnaden, siden rentekostnadene kan utgjøre et betydelig beløp over nedbetalingstiden.
Her går vi gjennom de vanligste finansieringsformene for totalrenovering i Norge, hvilke støtteordninger som finnes, og hvordan du legger opp finansieringen på en trygg måte.
Hvordan finansiere en totalrenovering?
De fleste finansierer totalrenovering på en av tre måter: å øke eksisterende boliglån (tilleggslån med sikkerhet i boligen), å bruke rammelån/rammekreditt knyttet til boligen, eller å ta opp forbrukslån uten sikkerhet. Valget påvirker renten betydelig, og i mange tilfeller er det klart lønnsomt å utnytte boligens verdi fremfor å ta dyrere usikrede lån.
Boliglån og rammelån (billigst alternativ)
Har du nok egenkapital i boligen – normalt må samlet gjeld holde seg innenfor 85 prosent av boligens verdi – er tilleggslån eller rammekreditt med sikkerhet i boligen det klart rimeligste alternativet. Renten ligger typisk på linje med ordinært boliglån, altså rundt 5-6,5 prosent per i dag, avhengig av bank og lånebeløp.
Et rammelån gir deg fleksibilitet til å trekke ut penger etter hvert som håndverkerregningene kommer, slik at du kun betaler renter på det beløpet du faktisk har brukt, ikke hele rammen.
Forbrukslån og annen finansiering uten sikkerhet
Har du ikke nok sikkerhet i boligen, eller ønsker å holde renoveringslånet adskilt fra boliglånet, er forbrukslån et alternativ. Ulempen er en vesentlig høyere rente, ofte mellom 8 og 20 prosent avhengig av kredittscore og lånebeløp, noe som gjør denne løsningen betydelig dyrere over tid enn lån med pant i bolig.
Forbrukslån bør derfor primært brukes til mindre restbeløp eller kortsiktig mellomfinansiering, ikke som hovedfinansiering av en større totalrenovering.
Lånetyper og rente
| Lånetype | Rente |
|---|---|
| Tilleggslån/rammelån med pant i bolig | 5,0–6,5 % rente |
| Grønt boliglån (ved energitiltak) | 4,7–6,0 % rente |
| Forbrukslån uten sikkerhet | 8–20 % rente |
| Startlån fra kommunen (kun for kvalifiserte søkere) | Individuelt fastsatt, ofte lavere enn markedsrente |
Få tilbud fra kvalitetssikrede fagfolk i ditt område.
Støtteordninger fra Husbanken og Enova
Husbanken gir i utgangspunktet ikke ordinære lån til totalrenovering for folk flest, men tilbyr startlån gjennom kommunen til husstander som ikke får vanlig boliglån i bank, samt lån og tilskudd til boligtilpasning for eldre og personer med nedsatt funksjonsevne. Sjekk med din kommune om du kan kvalifisere.
Enova gir støtte til konkrete energitiltak som varmepumpe, balansert ventilasjon med varmegjenvinning og enkelte former for etterisolering. Støtten dekker sjelden hele kostnaden, men kan redusere merkostnaden ved å velge mer energieffektive løsninger fremfor minimumsstandard.
Slik legger du opp finansieringen steg for steg
Innhent konkrete tilbud fra håndverkere for å få et realistisk kostnadsbilde
Legg til en buffer på 15-20 prosent for uforutsette kostnader
Undersøk hvor mye tilleggslån eller rammekreditt banken din kan tilby med pant i boligen
Sjekk om prosjektet kvalifiserer for grønt lån eller Enova-støtte
Avklar eventuell resterende finansiering gjennom forbrukslån, kun for mindre beløp
Sett opp en nedbetalingsplan tilpasset husholdningens økonomi
Ofte stilte spørsmål
Hvor mye kan jeg låne til totalrenovering?
Det avhenger av boligens verdi og eksisterende gjeld. Bankene tillater normalt samlet belåning opp til 85 prosent av boligens markedsverdi, forutsatt at husholdningens inntekt dekker betjeningsevnen etter bankens stresstest.
Er det lurt å bruke oppsparte midler i stedet for lån?
Det kommer an på din øvrige økonomi. Mange velger en kombinasjon – bruke noe egenkapital for å redusere lånebehovet, samtidig som man beholder en buffer i banken til uforutsette utgifter underveis i prosjektet.
Hva er et grønt boliglån, og kvalifiserer renoveringen min?
Grønt boliglån er et lån med noe lavere rente som forutsetter at boligen oppnår en viss energimerking eller at renoveringen inkluderer definerte energitiltak. Sjekk kravene hos din bank, siden de varierer noe mellom långivere.
Kan jeg få avdragsfrihet mens renoveringen pågår?
Mange banker tilbyr avdragsfrihet i en periode ved boligrenovering, slik at du kun betaler renter mens prosjektet pågår. Dette må avtales særskilt med banken og er ikke en automatisk ordning.
Bør jeg samle all gjeld i boliglånet?
Å samle dyr forbruksgjeld i boliglånet kan redusere rentekostnadene betydelig, men forlenger normalt nedbetalingstiden. Vurder dette opp mot din totale økonomi, gjerne i samtale med en rådgiver i banken.
Sammenlign tilbud fra flere fagfolk, helt gratis og uforpliktende.
Få gratis pristilbud →
Les også: Totalrenovere eller bygge nytt?
